వృద్ధాప్యంలో ఆర్థిక భరోసా.. NPSతో పెన్షన్ పొందే అవకాశం! పూర్తి వివరాలు.. | NPS Pension Scheme
సంపాదించే రోజుల్లో కొంత మొత్తాన్ని పొదుపు చేసుకుంటేనే వృద్ధాప్యంలో ఆర్థిక ఇబ్బందులను తగ్గించుకోవచ్చు. ఉద్యోగం చేసినా, సొంతంగా వ్యాపారం నిర్వహించినా, స్వయం ఉపాధిపై ఆధారపడినా రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఆదాయం ఉండేలా ముందుగానే ప్రణాళిక చేసుకోవడం అవసరం. ఇలాంటి వారికి ఉపయోగపడే పెట్టుబడి మార్గాల్లో నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్ (NPS) ఒకటి. కేంద్ర ప్రభుత్వం ప్రారంభించిన ఈ పథకంలో సాధారణ పౌరులు కూడా చేరి తమ భవిష్యత్తు కోసం పెన్షన్ నిధిని సమకూర్చుకోవచ్చు.
NPS ద్వారా ఒకేసారి పెద్ద మొత్తాన్ని పొదుపు చేయాల్సిన అవసరం లేదు. తమ ఆదాయం, ఆర్థిక పరిస్థితికి అనుగుణంగా క్రమం తప్పకుండా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. ఈ పెట్టుబడులను ఈక్విటీ, ప్రభుత్వ బాండ్లు, కార్పొరేట్ డెట్ వంటి ఆర్థిక సాధనాల్లో మదుపు చేస్తారు. పెట్టుబడులపై వచ్చే రాబడి మార్కెట్ పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అందువల్ల NPSలో పెన్షన్ మొత్తం ముందుగానే హామీ ఇవ్వబడదు.
NPS పథకం ఎప్పుడు ప్రారంభమైంది? ఎవరు చేరవచ్చు?
నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్‌ను కేంద్ర ప్రభుత్వం 2004 జనవరి 1 నుంచి కొత్తగా చేరిన కేంద్ర ప్రభుత్వ ఉద్యోగుల కోసం అమల్లోకి తీసుకొచ్చింది. అనంతరం 2009 మే 1 నుంచి సాధారణ పౌరులకు కూడా స్వచ్ఛందంగా చేరే అవకాశం కల్పించింది. ఈ పథకాన్ని పెన్షన్ ఫండ్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్‌మెంట్ అథారిటీ (PFRDA) పర్యవేక్షిస్తుంది.
ప్రస్తుతం అర్హత కలిగిన భారతీయ పౌరులు, ప్రవాస భారతీయులు (NRI), ఓవర్సీస్ సిటిజన్ ఆఫ్ ఇండియా (OCI) కార్డుదారులు కూడా నిబంధనలకు అనుగుణంగా NPSలో చేరవచ్చు. PFRDA తాజా వివరాల ప్రకారం సాధారణ పౌరుల మోడల్‌లో ప్రవేశ వయసు 18 నుంచి 85 ఏళ్ల వరకు ఉంది. KYC నిబంధనలు పూర్తి చేయడం తప్పనిసరి.
NPSలో పెట్టుబడి ఎలా పనిచేస్తుంది?
NPSలో చేరిన వ్యక్తి తన ఖాతాలో జమ చేసే మొత్తాన్ని ఎంచుకున్న పెన్షన్ ఫండ్ మేనేజర్ ద్వారా వివిధ పెట్టుబడి సాధనాల్లో మదుపు చేస్తారు. ఇందులో ఈక్విటీ, కార్పొరేట్ బాండ్లు, ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీల వంటి ఆస్తి తరగతులు ఉంటాయి. పెట్టుబడిదారుడు తన రిస్క్ సామర్థ్యాన్ని బట్టి పెట్టుబడుల కేటాయింపును ఎంచుకోవచ్చు.
అసైన్డ్ భూములు ఉన్న రైతులకు ఏపీ ప్రభుత్వం శుభవార్త
యాక్టివ్ ఛాయిస్ విధానంలో ఏ ఆస్తి తరగతిలో ఎంత శాతం పెట్టుబడి పెట్టాలనేది చందాదారుడే నిర్ణయించుకోవచ్చు. ఆటో ఛాయిస్‌లో వయసు, ఎంచుకున్న రిస్క్ ప్రొఫైల్ ఆధారంగా పెట్టుబడుల కేటాయింపు మారుతుంది. దీర్ఘకాలం పాటు క్రమం తప్పకుండా పెట్టుబడి కొనసాగించడం ద్వారా రిటైర్మెంట్ సమయానికి పెద్ద మొత్తంలో నిధి సమకూరే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే మార్కెట్‌లో నష్టాలు వచ్చే ప్రమాదం కూడా ఉందని గుర్తుంచుకోవాలి.
రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఎంత డబ్బు తీసుకోవచ్చు?
NPSలో సాధారణ పౌరుల ఖాతాలకు సంబంధించిన ఎగ్జిట్ నిబంధనల్లో 2025లో మార్పులు చేశారు. సాధారణ పౌరుల మోడల్‌లో సాధారణ నిష్క్రమణకు సాధారణంగా 60 ఏళ్ల వయసు లేదా 15 ఏళ్ల పెట్టుబడి కాలం, ఈ రెండింటిలో ముందుగా పూర్తయ్యే అర్హత వర్తిస్తుంది. తాజా నిబంధనల ప్రకారం అర్హత కలిగిన సాధారణ నిష్క్రమణ సమయంలో పెన్షన్ నిధిలో గరిష్ఠంగా 80 శాతం వరకు ఒకేసారి తీసుకోవచ్చు. కనీసం 20 శాతాన్ని యాన్యుటీ కొనుగోలుకు వినియోగించాలి.
కొన్ని నిర్దిష్ట నిధి పరిమితులకు లోబడి పూర్తి మొత్తాన్ని తీసుకోవడానికి లేదా ఇతర అనుమతించిన చెల్లింపు మార్గాలను ఎంచుకోవడానికి కూడా వెసులుబాటు ఉంటుంది. ముందుగానే ఖాతా నుంచి నిష్క్రమించే సందర్భంలో మాత్రం వేరే నిబంధనలు వర్తిస్తాయి. ప్రభుత్వ రంగ ఉద్యోగుల NPS ఖాతాలకు సంబంధించిన నిష్క్రమణ నిబంధనలు సాధారణ పౌరుల ఖాతాల కంటే భిన్నంగా ఉండవచ్చు.
యాన్యుటీ అంటే ఏమిటంటే, NPSలో కేటాయించిన మొత్తంతో బీమా సంస్థ నుంచి పెన్షన్ ఆదాయం పొందే ఏర్పాటు. ఎంచుకున్న యాన్యుటీ పథకం, వయసు, పెట్టుబడి మొత్తం ఆధారంగా పెన్షన్ నిర్ణయించబడుతుంది. నెలవారీ లేదా అందుబాటులో ఉన్న ఇతర చెల్లింపు విధానాల్లో ఆదాయం పొందవచ్చు. యాన్యుటీ కొనుగోలు చేసే ముందు దాని నిబంధనలు, చెల్లింపు విధానం, జీవిత భాగస్వామికి వర్తించే ప్రయోజనాలను పరిశీలించాలి.
NPS ఖాతాను ఎలా తెరవాలి?
NPS ఖాతాను ఆన్‌లైన్‌లో లేదా PFRDA గుర్తింపు పొందిన పాయింట్ ఆఫ్ ప్రెజెన్స్ (PoP) కేంద్రాల ద్వారా తెరవవచ్చు. ఆన్‌లైన్‌లో ఖాతా ప్రారంభించాలనుకునేవారు NPS Trust eNPS సేవను సందర్శించి రిజిస్ట్రేషన్ ప్రక్రియను పూర్తి చేయాలి.
ముందుగా వ్యక్తిగత వివరాలు నమోదు చేసి, అవసరమైన KYC ధ్రువీకరణ పూర్తి చేయాలి. PAN కార్డు, చిరునామా ధ్రువీకరణ, బ్యాంకు ఖాతా వివరాలు, ఫొటో వంటి పత్రాలు అవసరమవుతాయి. ఆధార్ ఆధారిత KYC అందుబాటులో ఉన్న సందర్భాల్లో ఆధార్‌కు అనుసంధానమైన మొబైల్ నంబర్‌కు వచ్చే OTP ద్వారా ధ్రువీకరణ చేయవచ్చు.
రిజిస్ట్రేషన్ సమయంలో పెన్షన్ ఫండ్ మేనేజర్, పెట్టుబడి విధానం వంటి ఎంపికలను చేయాలి. అవసరమైన ప్రారంభ చందా చెల్లించి ప్రక్రియ పూర్తిచేసిన తర్వాత శాశ్వత రిటైర్మెంట్ ఖాతా సంఖ్య (PRAN) కేటాయిస్తారు. ఈ నంబర్ ద్వారా మీ NPS ఖాతాను నిర్వహించుకోవచ్చు.
NPSలో రెండు రకాల ఖాతాలు
NPSలో ప్రధానంగా టైర్-1, టైర్-2 అనే రెండు రకాల ఖాతాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి.
టైర్-1 ఖాతా ప్రధాన పెన్షన్ ఖాతా. రిటైర్మెంట్ కోసం దీర్ఘకాలికంగా పొదుపు చేయాలనుకునేవారు ఈ ఖాతాలో పెట్టుబడి పెడతారు. ఇందులో డబ్బును ఎప్పుడంటే అప్పుడు పూర్తిగా వెనక్కి తీసుకోవడానికి అవకాశం ఉండదు. PFRDA నిబంధనల ప్రకారం మాత్రమే ఉపసంహరణలు చేయాలి. అర్హత కలిగిన పెట్టుబడులకు ఆదాయపు పన్ను చట్టం ప్రకారం పన్ను ప్రయోజనాలు కూడా లభించవచ్చు.
టైర్-2 ఖాతా అనేది అదనపు పెట్టుబడి ఖాతా. దీనిని తెరవడానికి యాక్టివ్ టైర్-1 ఖాతా తప్పనిసరి. టైర్-2లో సాధారణంగా ఎప్పుడు కావాలంటే అప్పుడు డబ్బు ఉపసంహరించుకునే వెసులుబాటు ఉంటుంది. అయితే ఈ ఖాతాలో చేసే పెట్టుబడులకు సాధారణంగా టైర్-1 తరహా పన్ను ప్రయోజనాలు ఉండవు. కాబట్టి పెట్టుబడి పెట్టే ముందు పన్ను నిబంధనలను పరిశీలించాలి.
అత్యవసర అవసరాలకు పాక్షిక ఉపసంహరణ
టైర్-1 ఖాతాలో పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తం పూర్తిగా లాక్ అయిపోతుందని భావించాల్సిన అవసరం లేదు. PFRDA నిబంధనల ప్రకారం నిర్దిష్ట అవసరాల కోసం పాక్షిక ఉపసంహరణకు అవకాశం ఉంది. పిల్లల ఉన్నత విద్య, వివాహం, కొన్ని వైద్య అవసరాలు, ఇల్లు కొనుగోలు లేదా నిర్మాణం వంటి అనుమతించిన కారణాల కోసం చందాదారుడి స్వంత పెట్టుబడుల్లో గరిష్ఠంగా 25 శాతం వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఇందుకు కనీస పెట్టుబడి కాలం, ఉపసంహరణల సంఖ్య, మధ్య వ్యవధి వంటి షరతులు వర్తిస్తాయి.
NPS, EPS మధ్య తేడా ఏమిటి?
ఉద్యోగులకు EPFO పరిధిలో ఎంప్లాయీస్ పెన్షన్ స్కీమ్ (EPS) అందుబాటులో ఉంటుంది. అయితే NPS, EPS రెండూ ఒకే విధమైన పథకాలు కావు. EPSలో అర్హత కలిగిన ఉద్యోగులకు నిర్ణీత నిబంధనల ప్రకారం పెన్షన్ లెక్కిస్తారు. NPS మాత్రం పెట్టుబడి ఆధారిత పథకం. ఇందులో చందాదారుడు జమ చేసిన మొత్తం, పెట్టుబడులపై వచ్చిన రాబడి ఆధారంగా పెన్షన్ నిధి ఏర్పడుతుంది.
NPSలో రాబడులు మార్కెట్ పరిస్థితులకు అనుగుణంగా మారుతాయి. కాబట్టి పెన్షన్ మొత్తం కూడా యాన్యుటీ ఎంపిక, కొనుగోలు చేసిన మొత్తం, వయసు వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఉద్యోగి అర్హత, సంస్థ నిబంధనలను బట్టి EPSతో పాటు NPSలోనూ పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశం ఉండవచ్చు.
పన్ను ప్రయోజనాలు, పెట్టుబడికి ముందు తెలుసుకోవాల్సిన విషయాలు
NPS టైర్-1 ఖాతాలో చేసే అర్హమైన పెట్టుబడులకు ఆదాయపు పన్ను చట్టంలోని సంబంధిత సెక్షన్ల ప్రకారం పన్ను మినహాయింపులు లభించవచ్చు. అయితే పాత, కొత్త పన్ను విధానాల్లో ప్రయోజనాల అర్హత ఒకేలా ఉండదు. యజమాని చేసే NPS చందా, వ్యక్తిగత చందా, ఉపసంహరణలు, యాన్యుటీ ఆదాయానికి సంబంధించిన పన్ను నిబంధనలు కూడా వేర్వేరుగా ఉంటాయి. అందువల్ల పెట్టుబడి పెట్టే ముందు ప్రస్తుత ఆదాయపు పన్ను నిబంధనలను పరిశీలించడం మంచిది.
మొత్తంగా చూస్తే, వృద్ధాప్యంలో ఆర్థిక స్వాతంత్య్రం కోసం ముందుగానే ప్రణాళిక చేసుకునే వారికి NPS ఒక పెట్టుబడి మార్గంగా ఉపయోగపడుతుంది. అయితే ఇది హామీతో కూడిన స్థిర వడ్డీ పథకం కాదు. మార్కెట్ రిస్క్, ఉపసంహరణ నిబంధనలు, యాన్యుటీ ప్రయోజనాలు, పన్ను ప్రభావాలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకున్న తర్వాతే పెట్టుబడి నిర్ణయం తీసుకోవాలి. మరిన్ని వివరాల కోసం PFRDA అధికారిక వెబ్‌సైట్‌ను సందర్శించవచ్చు.
అధికారిక సమాచారం, ఖాతా ప్రారంభించడానికి:
